20대 재테크, 현명하게 하자!!
대학을 졸업하고 취업을 해서 첫월급을 타는 20대는 재테크를 어떻게 해야 할지
몰라 궁금해 하는 분들이 많습니다.
그런분들을 위해 20대 재테크에 대해 정리해 봤습니다.
20대는 안정적인 월급으로 미래를 설계하는 것이 관건이죠.
그런만큼 재테크의 목표와 방향을 잘 잡는 것이 중요합니다.
월수입의 50%는 반드시 저축하세요.
돈 관리는 생활습관을 바꾸고 지출을 잘 하는 것에서 부터 시작됩니다.
다시말해서 20대의 가장 효과적인 재테크는 지출 줄이기라고 할 수 있습니다.
급여의 50%는 반드시 저축을 하고 남은 돈을 생활비로 써야 합니다.
현명한 투자를 하세요.
요즘 은행은 초저금리 상태입니다. 투자가 없으면 물가상승률 따라잡기도
힘든 상황인 거는 다 아시죠?
투자를 하지 않으면 돈을 모을 수가 없습니다.
하지만 투자는 리스크가 있어서 현명한 투자 전략이 필요합니다.
그래서 20대 재테크에 대해 7가지로 분류해 정리해 봤습니다.
1. 통장 쪼개기로 종자돈 만들자
2. 은행을 100% 활용하자
3. 결혼자금 마련 노하우!
4. 노후준비를 병행하자
5. 장기전략, 금융상품 노하우!
6. 재테크의 원칙, 위험자산비율은?
7. 제무설계로 뚜렷한 자산관리 세우자
통장쪼개기로 종자돈 만들자!
통장쪼개기란 지출과 저축 투자를 효율적으로 하기위해서 준비해야 할 4개의 통장을
만드는 겁니다.
급여통장에서 지출통장 분리하기
급여통장에서 생활비도 쓰고 공과금도 내고 카드값도 결제하면 월급이 들어온지 몇 일 지나지않아
돈은 온데간데 없어지고 저축은 커녕 다음달 월급 들어오기만을 목 빠지게 기다리게 됩니다.
일단, 급여통장에서 지출통장을 분리해야합니다.
급여통장으로 월급이 들어오면 생활비로 쓸 금액을 지출통장으로 자동이체를 걸어두세요.
지출통장을 효과적으로 쓰려면 신용카드는 사용하지 않는 것이 좋습니다.
대신 체크카드를 사용하세요.
비상금 통장 만들기
지출통장에 생활비를 넣어두어도 자칫 잘못하면 생활비를 초과해서 돈을 쓰기 쉽습니다.
개인의 의지가 부족해서 그럴수도 있고, 갑자기 사고가 난다거나 경조사비가 갑자기
많이 지출되는 일이 의지와는 상관없이 종종 발생하기 때문이죠.
갑작스러운 초과 지출을 대비하기 위해서는 별도의 비상금 통장을 마련하는 것이 필요합니다.
비상금통장에는 월급의 2~3배 정도 되는 목돈을 모아두는 것이 좋아요.
월급의 2~3배 정도 금액이 모이면, 그냥 묻어두는 겁니다.
이때, 목돈이 된 비상금을 이자율이 낮은 일반 수시 입출금 통장에 넣어두지 마시고
이율이 좋으면서, 수시입출금이 되는 CMA통장을 활용하면 좋습니다.
CMA통장이 아니더라도 일부 은행에서 취급하는 고금리 수시입출금 통장을 이용할 수도 있습니다.
투자통장 만들기
투자통장은, 위의 단계를 거치며 모인 돈을 효과적으로 굴리기 위해서 마련하는 거에요.
투자통장은 꼭 하나의 통장으로 만들지 않아도 됩니다.
은행의 예금/적금, 증권사의 적립식펀드 혹은 주식, 주택마련저축, 청약저축, 저축성보험 등등...
여러가지 목적에 맞는 투자통장들을 준비할 수 있습니다.
은행을 100% 활용하자!
물가는 상승하는 반면 은행금리는 계속 떨어지고 있습니다.
그러나 금리가 떨어지더라도 은행상품은 “안전성” 을 보장받을 수 있기 때문에
재테크에 없어서는 안 될 상품이죠.
또한 은행의 역할은 단순히 적금을 가입하고 돈을 이체하는데서 끝나는 것이 아닙니다.
똑같이 은행 거래를 하더라도 효율에 따라 재테크의 성공여부가 달라집니다.
1. 주거래 은행을 만들자.
주거래 은행을 만들면 각종 수수료를 면제받을 수 있고 환율 우대도 받을 수 있습니다.
대출 시에는 금리우대 혜택도 주어집니다. 적금, 신용카드, 이체를 주거래 은행으로 만들어
거래를 한 곳에 집중시키면
급전이 필요한 경우에도 급여통장이 있으면 급여에 따라서 대출도 받을 수 있고
우대 금리를 받을 수 있습니다.
2. 자동이체를 활용하라.
적금이나 카드, 세금은 자동이체를 활용하는 것이 좋습니다.
자동이체로 인해서 거래횟수가 늘어나면 마이너스 대출 한도 산정 할 때에도 유리하며,
적금을 일정기간 불입하면 우대 금리를 주는 곳도 있습니다.
자동이체를 효율적으로 하기 위해서는 출금 일을
대출, 카드대금, 적금은 월급날 다음날로 설정해두고,
그 다음으로 세금이 빠져나가게 하는 것이 좋습니다.
이체 일을 하루에 집중하면 필요한 순간에 자금을 활용할 수 없는 문제가 발생할 수 있습니다
3. 인터넷뱅킹을 이용하라.
인터넷뱅킹을 이용하면 시간과 수수료도 절약할 수 있습니다.
적금을 인터넷뱅킹으로 일정 회차 불입하면 우대이율 서비스를 제공하기도 합니다.
가장 중요한 점은 시간을 절약할 수 있다는 겁니다.
4. 통장정리는 수시로 해라.
통장을 정리 해서 잔액과 거래에 이상은 없는지 확인해야 합니다.
자동이체가 몰리는 급여일이나 월말에는 주 단위로 정리해서 잔액을 조회해 보는 것이 좋아요.
특히, 월말에는 잔액을 확인해서 세금이 연체가 되는 것을 방지해야 합니다.
1금융권에 포함되는 은행은 국민은행, 우리은행, 하나은행과 같은 시중은행과
광주은행, 부산은행과 같은 지방은행, 그리고 수출입은행, 기업은행과 같은 특수은행이 있습니다.
농협협동조합중앙회, 해외은행도 1금융권에 포함되어 있습니다.
2금융권에 포함되는 은행은 저축은행과 신협, 새마을금고, 농협이 있습니다.
※ 은행별 금리는 전국은행연합회 -[http://www.kfb.or.kr]를 통해 알아 볼 수 있습니다.
▶ 은행으로 재테크하는 방법
예금자보호가 되는 2금융권 중에서 안전한 곳을 찾아 예, 적금상품에 가입하는 방법입니다.
이자소득세를 감면받을 수 있는 일반과세, 세금우대, 농특세를 활용하는 방법 입니다.
은행에서는 이자를 지급 할 때 이자소득세 15.4%(이자소득세 14%, 주민세 1.4%)를 제외한 나머지 금액을 지급합니다.
그러나 1금융권의 종합세금우대저축을 통해 1,000만원까지 9.5% 이자소득세 혜택을 받을 수 있습니다.
신협, 새마을금고, 농협에서 3,000만원까지 이자소득세는 면제 받고 농어촌 특별세 1.4%만 공제하는 혜택을 받을 수 있습니다.
결혼자금 마련 노하우!!
우리나라의 남녀 결혼 평균비용은, 남자 8천만원 이상, 여자 3천만원 이상으로
합해서 1억 이상이라고 합니다.
정말 많이 들죠?
젊은 나이에 결혼비용이 부담되서 결혼을 늦추거나 대출을 받는 커플도 많습니다.
행복한 삶을 만들기 위해 하는 결혼을 준비하기 위해서 반드시 재정적인 준비가 필요합니다.
1. 결혼시기를 정하자.
결혼상대가 없더라도, 결혼을 할 계획이 있다면 결혼할 나이가 될 때까지
결혼자금을 마련할 계획을 세워야 합니다.
결혼자금을 준비하는 기간에는 이전보다 수입과 지출을 더 철저하게 관리해야 합니다.
2. 단기 상품을 활용하라.
대부분 직장생활 이후 평균 3년 이내에 결혼을 많이 하죠?
그렇기 때문에 장기적인 금융상품 보다는 단기 상품의 비율을 높이는 것이 좋습니다.
목돈이 준비되어 있다면 이율이 높은 정기예금이나 유동성이 좋고
단기 예치에도 이자가 붙는 CMA를 활용할 수 있습니다.
개인 별로 재정상태에 차이가 있기 때문에 본인이 생각하는 기간에 따른 계획을 세워야 합니다.
3. 포트폴리오 구성과 분산투자를 해라.
저금리 시대인 만큼 안전성보다는 수익성도 고려해야 합니다.
포트폴리오를 통한 계획수립과 분산투자를 통해서 위험을 최대한 낮추면서
수익을 낼 수 있는 자산운용이 필요합니다.
포트폴리오를 구성할 때 목적을 분명히 하고 기간에 따라서 계획을 세워야 합니다.
분산투자를 하는 이유는 위험을 낮추는 목적도 있지만,
결혼 후에 내집마련, 출산 등을 목돈이 들어가는 시기에 맞춰 대비해야 하기 때문이에요.
4. 보장성 상품에 가입해라.
결혼자금을 모을 때 오로지 결혼자금 마련만 생각한다면, 예기치 못한 상황으로 인해서
그 동안 모아두었던 결혼자금을 사용하게 될 수 있습니다.
예상치 못한 상황을 대비하고 결혼자금을 유지하기 위해서는
수입의 10% 수준은 보장성 보험에 가입해야 합니다.
그 중 활용도가 높고 보혐료가 저렴한 의료실비보험의 우선순위를 높이세요.
특약을 신청 시 보다 넓게 보장을 받을 수 있습니다.
수입에 비해서 보험비율이 적거나 많을 경우 보험 리모델링을 받아보시길 권장합니다.
5. 세금을 줄여라.
납세의 의무는 지켜야 하지만 무턱대고 내는 것보다 절세상품을 이용해서
세금을 되도록 적게 내는 것이 중요하죠.
절세 중 좋은 방법은 세금 관련 저축상품에 가입하는 것 입니다.
해당되는 상품이 바로 청약저축 관련 상품입니다.
청약저축에 가입하면 소득공제 혜택과 내집마련에 도움이 되는 청약 순위를 올릴 수 있죠.
또한 금리가 높은 편이기 때문에 목돈마련에도 도움이 됩니다.
노후 준비를 병행하자!
생활수준과 의료기술이 점차 발전함에 따라 평균수명 역시 자연스럽게 높아지고 있죠.
행복한 노후생활을 하기 위해서는 노후 준비를 탄탄하게 해야 합니다.
은퇴 후에도 행복한 생활을 하고 싶다면, 노후 준비를 반드시 병행해야만 합니다.
노후 준비가 남의 일 같이 느껴질 수도 있지만
세월은 빨리 흘러 금새 코앞으로 다가옵니다.
노후 준비는 빠르면 빠를수록 좋습니다.
그래야만 은퇴 후의 노후생활이 더욱 풍요롭고 윤택해지기 때문입니다.
지금부터라도 충분한 시간을 갖고, 차근차근 노후 준비를 병행하시기를 바랍니다.
장기전략, 기간별 금융상품 노하우!!
자산을 관리하는데 있어서 짧게 2~3년 앞만 내다볼 것이 아니라
단기, 중기, 장기로 구분하여 장기적으로 전략을 세우고
금융상품도 그에 맞춰서 선택하는 지혜가 필요합니다.
무위험자산과 위험자산에 투자하는 비율을 적절히 조정하여
단기부터 장기까지 차근차근 준비해야 합니다.
적절한 금융상품 선택과 자산분배를 통한 전체적인 재무 전략을 세울 필요가 있습니다.
∙ 단기 – 금융상품 활용(3년 이내)
CMA : 단기 투자형 금융상품이며 우량 어음 및 채권 등으로 자산이 운용됩니다.
일반 입출금통장과 같은 기능을 하지만, 장점이 많아서 많은 분들이 월급 통장으로 이용하고 있습니다.
일반 통장에 비해서 높은 금리를 제공하고,
하루만 넣어도 이자가 붙는 상품으로 피치 못할 사정으로 인해
자금 지출이 될 때를 대비하여 비상금 통장으로 운용할 수 있습니다.
MMF : CMA보다 위험하지만 소액투자로 자유로운 상품입니다.
고수익 상품으로 운용하기 때문에 다른 상품들에 비해서 수익률이 높은 편이죠.
가입 금액 제한이 없어서 소액투자하기 좋습니다.
정기적금 : 재테크의 시작이자 기본인 상품입니다.
목돈을 만들 때 가장 많은 분들이 이용하는 것으로
돈 모으는 습관을 키우기 위해 가장 먼저 이용하는 상품입니다.
강제성을 띄는 정기적금이 자유적금 보다 돈을 모으기에 좋아요.
∙ 중기 – 금융상품 활용(3~7년 사이)
펀드 : 펀드는 다수의 사람들에게 소액의 자금을 끌어 모은 후
그 금액을 주식이나 채권 등에 투자해서 실적에 따라 배당하는 투자 상품입니다.
거치식과 적립식이 있는데, 코스트 에버리징 효과로 인하여 저점에서 다 매수,
고점에서 소 매수가 가능하기 때문에 주가가 상향할 때 좋은 수익률을 내게 해주는 적립식 펀드를 추천 합니다.
ELS : 지수연동상품으로 투자금의 70~90%를 안전한 국고채에 투자해
이자 등을 고려하여 원금 보장하도록 하고,
나머지를 옵션에 투자해 리스크가 있지만 수익률이 괜찮은 상품입니다.
원금손실 위험성은 최대한 줄이고 기대수익을 올릴 수 있어 저금리 시대에 활용하기 좋은 상품이에요.
채권투자 : 소액투자자도 투자가 가능한 상품입니다.
안정적인 부분인 많기 때문에 모두 투자하기 보다
종자돈 굴리기, 재테크 포트폴리오 중 본인 성향에 맞춘후 일부 구성으로 편입하는 것이 좋습니다.
장기 – 금융상품 활용(7년 이상)
장기주택마련 : 내집마련은 한두푼이 아니기 때문에 7년 이상의 장기간이 필요합니다.
그렇기때문에 7년 이상을 유지하면 비과세 혜택을 받을 수 있는 장기주택마련 상품을 활용하는 것이 좋습니다.
저축성보험 : 크게 일반연금보험, 연금저축보험, 변액보험이 있습니다.
노후 대비 목적으로 가입을 하는 상품입니다.
10년 이상 장기투자 해야 하는 상품이니 이점은 반드시 유의하셔야 해요.
보장성보험 : 질병, 사망 등에 대비하여 가입해야 합니다.
큰 목돈이 나가는 것을 방지해주기 때문에 목적자금을 만들 때 생기는 위험에 대비 가능합니다.
언젠가 준비해야 하는 보험을 저렴하게 미리 준비하고,
사고나 질병으로 노동력을 상실했을 경우를 대비합니다.
재테크의 원칙, 위험자산 비율은?
포트폴리오를 구성할 때 가장 중요한 것은 안전자산과 투자(위험)자산의 구성비율이죠.
개인별 투자성향, 투자금액, 투자기간 등에 따라 다르지만
장기투자가 가능한 20~30대에 투자자산 비중을 크게 하고,
나이가 들수록 안전자산 비중을 늘려 가는 것이 일반적 입니다.
안전자산과 투자자산 비율은 5:5 정도로 구성하는 것이 좋습니다.
포트폴리오를 구성하고 나서 기억해야 할 점은
반드시 정기적으로 리밸런싱(자산 재조정)을 해야 한다는 것입니다.
처음 포트폴리오를 구성하고 일정한 시간이 흐르면 자산 운용결과에 따라
안전자산과 투자자산의 비중은 달라지기 때문입니다.
재무설계로 뚜렷한 자산관리 세우자!
개인의 재무상태와 현금의 흐름 등을 파악하여 재무목표에 맞추어 자산을 배분하고
투자를 실행하는 과정을 ‘재무설계’라고 합니다.
이 외에도 장기적인 모니터링을 통해서
재무목표와 자산배분, 주자실행 결과 등을 지속적으로 점검하는 것을 말합니다.
이는 환경 변화에 효율적 대응을 하여 재무목표를 달성하는 데에 차질이 없도록 하기위해서 입니다.
재무설계는 삶의 단계마다 발생할 수 있는 재무적인 문제를 미리 파악하고 계획하여
문제를 조기에 진단하고 해결책을 제시해주기도 하므로 효율적인 자산관리를 원한다면
반드시 필요한 과정이죠.
체계적인 자산관리 계획을 통하여 인생의 꿈과 목표를 이룰 수 있도록 해줍니다.
▼ 재무설계의 필요성!
재무설계를 세울 때, 본인과 꼭 맞는 맞춤형 재무설계를 진행하는 것이 필요합니다.
인생을 전체적으로 살펴본 후에 구체적으로 계획을 세워야 합니다.
예측이 가능한 일들을 알 수가 있는데
유치원~대학, 대학원 과정을 거치는 교육과정, 결혼과 출산, 자녀 양육 및 교육,
자녀결혼, 그리고 은퇴 및 노후생활 등 입니다.
이와 같은 일들이 반드시 일어나는 일들이라고 한다면
미리미리 준비를 철저히 할 필요가 있죠.
이제는 단기적 재테크에서 벗어나서 본인 맞춤형 재무설계를
시작해야 한다고 생각합니다.
▼ 재무설계는 다음과 같은 사례에 꼭 필요!!
투자상품의 선택
저금리 저축상품에서 고수익 투자상품으로 변경할 때,
그리고 수많은 투자상품 중 선택을 해야 할 때와 투자방법에 대하여
전문가의 조언을 얻고자 하는 경우 필요합니다.
투자자금증가와 자산구성의 개선
투자자산에 대하여 합리적인 자산구성이 필요할 때,
전문적 지식과 정보, 기술 등을 필요로 할 때,
경제전망 및 투자방향 결정 경제를 전망하기 어려울 때,
경기가 악화되어 투자방향을 잡기 어려울 때에 필요합니다.
개인의 재무환경 변화 실업이나 사고, 장애, 사망 등의 예상하지 못했던 상황이 일어났을 때,
가계의 현 재무상황을 분석하고 재무적 관점의 대책이 필요하다고 생각하는 경우,
상속 및 증여 상속 재산을 받을 때,
또는 자녀에게 상속을 해야 할 때
자산운용과 세금 문제를 바르게 해결하고자 한다면 꼭 필요합니다.
재테크 관련 포스팅
