노후대비, 변액연금보험으로 마무리하기
노후 준비, 어떻게 해야 하는 걸까요?
나라에서 운용되고 있는 국민연금만을 노후 준비로 오해하는 분들이 많이 있습니다. 하지만 100세 시대로 불리는 요즘 국민연금 하나만으론 한없이 부족하고 불안한 것이 사실입니다. 이렇게 불안하고 부족한 노후 준비 방안으로 대두되고 있는 개인연금, 그중에서도 변액연금보험에 대해 알아보겠습니다.
⊙ 변액연금보험
변액연금은 펀드를 구성하여 투자를 하고 수익을 배당받아 연금으로 받는 변액보험과 연금보험을 합친 상품입니다. 주식이나 채권에 자금을 투자하여 수익에 따라 배당하는 실적 배당으로, 연금액의 차이가 생기는 투자형 상품입니다. 펀드와 마찬가지로 본인 성향에 따라 채권과 주식의 비율을 바꿔, 안전 혹은 공격형으로 설정할 수 있습니다. 보험사의 펀드 운용 실적에 따라 추가 연금이 붙어 피보험자에게 지급되는 연금액이 높아질 수도, 낮아질 수도 있습니다.
하나의 변액연금보험은 여러 개의 펀드로 구성하여 운용하기 때문에 펀드 변경을 통하여, 시장 변화에 대처가 가능한 장기적인 투자에 굉장히 유리한 상품입니다. 그러므로 변액연금보험은 노후에 연금을 수령하기 위한 목적으로 가입하는 것이 좋습니다.
변액보험은 일반 펀드보다 장기적으로 전체 수수료가 낮지만 초기에는 펀드보다 수수료가 높습니다. 10년 이상 장기 투자할 때 변액보험의 위력은 발휘가 되며 일반 펀드보다 드는 비용이 적어지게 됩니다. 10년 이상 유지할 경우에 초기에 공제되던 사업비가 거의 없어지므로 노후에 대한 대비로 하나쯤은 가입해야 하는 상품입니다.
⊙ 변액연금보험의 장점
➀ 원금 보장
변액연금보험은 대부분 채권과 주식에 투자됩니다. 환매할 때, 즉 연금을 수령하는 시점에 원금 손실이 있더라도 최소한 원금은 보장해 줍니다. 원금과 이자를 모두 보장해주는 예금자보호 대상은 아니지만, 연금 수령 시기에 원금을 보장받을 수 있는 것입니다.
➁ 스텝 업 기능
스텝 업 기능은 연금 개시 전 목표 수익률을 달성했을 때 수익을 보전해주는 기능입니다. 이런 기능은 모든 변액연금에 있진 않으니 확인이 필요합니다. 원금에서 최대 200~500% 정도 보전해주는 상품도 있습니다. 스텝 업 기능을 활용하면 스텝 구간을 달성할 때 연금이 개시되는 시기에 그 아래로 하락되었더라도 달성한 목표금액으로 연금을 지급받을 수 있습니다. 변액연금보험 납입기간 동안 한 번이라도 목표시점까지 오른다면 그 후에는 마음을 놓을 수 있는 것입니다.
➂ 마이너스 금리
최근 물가 상승률은 4%를 넘어서며, 시중 은행 금리는 4%를 밑돌고 있습니다. 은행에서 우대금리를 받으면 물가 상승률 보다 조금 더 받을 수 있겠지만, 현재 대부분 3%대입니다. 이런 저금리 시대에서 금리형 투자 상품에 대한 관심이 많이 떨어진 게 사실입니다.투자 상품인데다 장기투자라는 두 가지 장점을 합쳐 기대수익률이 8~10% 정도 목표를 잡을 수 있어 같은 기간 금리형 상품보다더 많은 연금을 기대할 수 있습니다.
➃ 비과세
변액연금보험, 공시 이율형 연금보험은 비과세입니다. 10년 이상만 유지하게 된다면 15.4%의 이자 소득세를 면제받을 수 있어 큰 금액을 수령하는 분들이 더 많이 선호하기도 합니다.
➄투자처
변액연금보험은 한 상품 안에 10개 내외의 펀드로 구성되어 있습니다. 하나의 상품으로 분산투자가 가능한 것입니다. 또한 시장의 상황에 따라 주식, 채권 비율을 조절할 수 있으며 조금만 관심을 보인다면 같은 변액연금 상품이더라도 더 많은 수익을 바라볼 있습니다.
